И все же, покупать сейчас или ждать?
На первый взгляд, госпрограмма с ипотекой под 6,5% годовых – действительно выгодно, это дешевле любого базового ипотечного продукта, и доступно практически всем и во всех крупных банках. И раз программа действует до конца октября 2020 года, то нужно бежать и оформлять кредит? На самом деле не все так просто.
Дело в том, что все более-менее интересные варианты в новостройках уже раскуплены – это можно было сделать еще с апреля. И даже если девелоперы рисковали и начинали новые проекты (что не так просто сделать по закону – есть эскроу-счета и другие ограничения), то и в них самые ходовые варианты жилья уже раскуплены. Более того, цены уже выросли на 10-12% относительно того, что было до старта госпрограммы – то есть, рост цен нивелировал какую-то часть выгоды от низкой ставки.
Поэтому, хоть программа продолжает действовать, покупка квартиры в ипотеку сейчас может быть не самым выгодным вариантом.
И это не означает, что жилье сейчас покупать нельзя – если квартира будет нужна в скором времени (ведь пока еще выгоднее покупать на этапе строительства), есть деньги или материнский капитал на первый взнос, а банк готов выдать кредит, то и откладывать нет смысла. Ведь как себя поведет рубль, рынок недвижимости и вообще вся экономика – сейчас сказать очень сложно.
Более того, расчеты аналитиков показали, что сейчас льготная ипотека на 20 лет может быть даже дешевле аренды такой же квартиры (если сравнивать ежемесячные платежи), при этом после выплаты ипотеки у заемщика остается квартира в собственности.
Хотя, если квартира – это способ сохранить или приумножить сбережения, то все не так очевидно. С учетом процентов, срока ожидания завершения строительства, обязательного НДФЛ при продаже квартиры в первые 5 лет и налога на недвижимость заработать на таком вложении едва ли удастся, и тот же ИИС с налоговым вычетом даст куда более высокую доходность.
Но если цены на первичном рынке кажутся заоблачными, можно посмотреть и на «вторичку». Конечно, в этом сегменте квартиры тоже подорожали (так всегда бывает – цены меняются синхронно), а ипотеку придется брать уже на более рыночных условиях.
Однако у вторичного жилья есть одно важное преимущество – если найти действительно недорогой вариант (пусть и требующий небольших вложений), то покупатель больше выгадает на ипотеке. Так, если купить дорогую квартиру под низкую ставку по госпрограмме, рефинансировать ее уже будет некуда (ставки вряд ли опустятся ниже 6% годовых), а сумму кредита уменьшить уже не удастся
А если выбирать изначально недорогую квартиру, пусть и под более высокий процент, в будущем ее можно будет рефинансировать на более низкую ставку.
Если же покупка не срочная, то можно понадеяться на еще один вариант. Как мы писали выше, сейчас банки активно наращивают ипотечное кредитование, причем многие, кто оформляют ипотеку, в будущем столкнутся с проблемами и не смогут ее выплачивать. Тогда их квартиры попадут на продажу – продавать будет или сам заемщик (в надежде погасить долг), или уже банк выставит на торги залоговое жилье. Оба варианта неплохие – скорее всего, цена будет ненамного выше, чем она была при покупке (или даже ниже), а из-за срочности продавец будет готов уступить.
Правда, ждать этого придется достаточно долго – заемщики могут использовать кредитные каникулы, что растянет срок минимум на полгода, когда банк не может обратить взыскание на квартиру.
Остановка без требования
Согласно указу главы государства, на время выходных, объявленных в стране из-за эпидемии коронавируса, свою деятельность должны приостановить и производители стройматериалов, сказал «Известиям» член комитета ГД по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Александр Якубовский, занимающийся защитой прав дольщиков. 2 апреля президент продлил нерабочую неделю еще на месяц — до 30 апреля, а право решать, какие именно предприятия и как будут работать в регионах, отдано главам субъектов РФ.
Уже на прошлой неделе у части девелоперов начались перебои с поставками стройматериалов, отметил управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.
Даже если производства возобновят работу, во время карантина может возникнуть задержка с доставкой оборудования и материалов — в первую очередь речь идет о логистике между субъектами. Из-за этого у некоторых девелоперов появятся проблемы на стройках, указал гендиректор РАСК, член генерального совета «Деловой России» Николай Алексеенко.
Кто здесь лишний
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин
— Мы уже начали получать жалобы от собственников бизнеса на то, что у водителей большегрузов возникают сложности с сотрудниками ГИБДД. Они, ссылаясь на меры по самоизоляции, ограничивали их передвижение, — рассказал «Известиям» Александр Якубовский.
Кроме того, в ситуации самоизоляции у девелоперов заметно снизились продажи квартир. Сегодня клиенты находятся в неизвестности по поводу своих доходов, поэтому заняли выжидательную позицию, объяснил директор по продажам ГК «Гранель» Рустам Арсланов.
Сейчас около 70% всех застройщиков в стране продолжают продавать жилье по старым правилам — по договорам долевого участия (ДДУ), отметил Николай Алексеенко. Они строят на деньги дольщиков, и когда останавливаются продажи, заканчиваются деньги. Им будет нечем платить заводам стройматериалов, а тем будет не на что производить. Это вызовет перебои в поставках остальным девелоперам, отметил он.
— В результате за месяц самоизоляции может встать около 30% всех строек в стране — у наиболее слабых игроков. В целом и без кризиса в зоне риска находилось 500–600 компаний, — сказал Николай Алексеенко.
Тенденцию подтвердили другие участники рынка недвижимости. В первую очередь стройки могут остановиться у малых и средних региональных девелоперов, уточнил член общественного совета при Минстрое РФ Рифат Гарипов. Если ситуация с пандемией продолжит развиваться по негативному сценарию, то в долгосрочной перспективе она приведет к заметному снижению объемов ввода жилья, считает он.
Кто здесь лишний
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин
Если стройки остановятся хотя бы на месяц, минимум 30–35% домов не будут сданы вовремя. В долгосрочной перспективе это гарантирует банкротство до 30% компаний строительной отрасли, считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.
— Мы уже зафиксировали снижение темпов строительства. Однако во многом ситуация зависит от региона и запаса прочности отдельно взятого девелопера. Однозначно федеральная власть будет поддерживать системообразующих застройщиков, крупных местных игроков, — полагает директор Института проектирования и экспертиз, член экспертного совета Уральского объединения строителей Евгений Лоскутов.
На рынке недвижимости останутся только сильные компании ― те, чья финансовая подушка позволяет пережить «шторм». Речь идет о ключевых игроках рынка, которые прошли уже не один кризис, добавил генеральный директор Ikon Development Антон Детушев.
Если в стране введут режим чрезвычайной ситуации и принудительно закроют производства, все стройплощадки могут столкнуться с дефицитом материалов и комплектующих, спрогнозировал Андрей Колочинский. А отсутствие даже не самых важных позиций может привести к разрыву технологической цепочки. Кроме того, возобновление работы большинства производств — это сложный технологический процесс, на который потребуется дополнительное время, уточнил он.
Перегретый пузырь?
Но программа льготной ипотеки перегрела рынок недвижимости. Клиенты сметали все жилье в новостройках, а девелоперы смело завышали цены. Так, по данным ЦИАН, по итогам III квартала 2020 года стоимость квартир в новостройках в городах-миллионниках выросла на 13% год к году. А, например, в Уфе цены за год выросли вообще на 27%, в Санкт-Петербурге – на 23%, в Нижнем Новгороде – на 21%. Льготная ипотека дала новый импульс рынку, и этим воспользовались застройщики, компенсировав свои потери от пандемии.
Жилищный рынок в России уже перегрет, полагают аналитики. А ипотечный сегмент рискует стать одним большим пузырем, особенно с учетом того, что программа льготной ипотеки продлена до лета 2021 года. Конечно, девелоперы зарабатывают более 100 миллиардов рублей выручки в месяц, довольны и строители. Но Центробанк уже прямо заявил, что с дешевой ипотекой пора завязывать, потому что она несет инфляционные риски для экономики в целом.
Помощь отрасли
Минстрой России мониторит финансовое положение региональных девелоперов. Также министерство совместно с регионами разработало меры, направленные на поддержку строительной отрасли и жилищно-коммунального хозяйства, сообщили «Известиям» в пресс-службе ведомства. Например, до 1 января 2021-го отменено взыскание неустойки с девелоперов за просрочку строительства.
Представитель вице-премьера Марата Хуснуллина добавил, что субъектам поручено следить за ценообразованием в отрасли и не допустить повышения цен.
— Мы продолжаем мониторинг как наличия материалов, так и их стоимости, — сказал он.
Национальное объединение строителей (НОСТРОЙ) также создало ситуационный центр, который принимает инициативы, направленные на улучшение ситуации, от саморегулируемых организаций по всей стране.
— Мы тоже направили свои предложения. Во-первых, нужно ввести обязательное авансирование муниципальных и коммерческих контрактов до 30%
Во-вторых, важно решить проблему точных сроков постоплат — сейчас заказчики могут задерживать оплату до трех месяцев. В-третьих, принять меры против демпинга, который не позволяет зарабатывать добросовестным компаниям, — рассказал Евгений Лоскутов
Андрей Колочинский считает, что в сложившейся ситуации целесообразно предложить помощь со стороны государства не только девелоперам, но и производителям стройматериалов.
— Эффективной мерой могла бы стать компенсация заработной платы отправленным на каникулы сотрудникам, которые сегодня продолжают получать выплаты за счет работодателей, — добавил он.
Кроме того, стоит включить строительную сферу в список отраслей, наиболее пострадавших в условиях пандемии, считает Николай Алексеенко.
Что будет влиять на цены в 2021-м
Государство неплохо поддержало рынок, застройщиков, банки и самих россиян в кризис, предложив им ипотеку почти вдвое дешевле, чем было до этого. Но если весь отложенный спрос уже реализовался, и все желающие уже успели оформить ипотеку (когда еще не было известно о продлении программы) – то что будет с рынком недвижимости дальше?
Эксперты и представители отрасли в последние месяцы говорили об этом с плохо скрываемым страхом – если с перегретого рынка резко уйдут новые покупатели, отрасль уже не покажет тех темпов роста, что были до этого. Конечно, строительство – процесс небыстрый, а россияне скупили, по большей части, жилье на этапе строительства (и часто – на очень ранних этапах).
Однако в дальнейшем на рынок и цены будет влиять не только доступная ипотека, но и комбинация других факторов:
- возможные скачки валютных курсов. Если в прошлом году доллар не выходил за рамки 60-70 рублей, то сейчас он нашел равновесие на уровне ближе к 80, а евро стоит дороже 90 рублей. Напрямую на цены это не влияет (стройматериалы закупаются за рубли, в них же получают зарплату строители), но без роста цен на квартиры обойтись не получится. Во-первых, недвижимость становится перспективным вариантом для инвестиций. Во-вторых, в стоимости стройматериалов есть некоторая валютная составляющая. В-третьих, некоторые объекты премиум-сегмента могут изначально оцениваться в иностранной валюте;
- падение доходов населения. Только за первые полгода реальные доходы россиян упали на 3,1%, и многим покупка жилья становится просто не по карману, даже в ипотеку (ведь даже с нулевыми процентами платить по ней нужно).
Снижение доходов населения может обрушить спрос на недвижимость, но есть и еще один фактор – ипотеку оформляли те, кому она в действительности была не по карману. И теперь, когда такие заемщики используют все возможные ипотечные каникулы, высок риск их дефолта – залоговое жилье попадет на торги на вторичный рынок, составив конкуренцию новостройкам. В итоге – больше предложение и меньше спрос – и ниже цены.
- переход на удаленный формат работы. Практически все, кто работал удаленно в первую волну пандемии, отозвались об этом опыте не очень позитивно, но часто иного выхода просто нет. В Москве 30% сотрудников уже перевели на удаленную работу – и в будущем многие могут так и не вернуться в офис. Это дополнительный фактор спроса на жилье – «удаленщики» могут предпочесть недорогую квартиру в регионе, что изменит структуру спроса;
- вероятность новых ограничений из-за пандемии. Хоть власти уверяют, что нового локдауна в России не будет, некоторые строительные проекты могут замедлиться или вообще остановиться. Это, в свою очередь, приведет к снижению предложения жилья, и возможному росту цен.
Другими словами, никакой определенности на ближайший год нет и не может быть: если случится новый локдаун, а население потеряет еще часть доходов, из-за падения спроса девелоперам придется снижать цены. И наоборот, если льготная ипотека сохранится, а доходы сильно не просядут, это позволит застройщикам и дальше поднимать цены.
Ажиотажный спрос как ответ ковиду
2020 год, как поначалу казалось, не грозил строительному рынку какими-то кошмарами. Но уже в марте стало ясно, что обычным этот год не будет. Эпидемия коронавируса начала отправлять на карантин целые отрасли. Режим нерабочих дней повлиял и на строительный бизнес. Где-то стройки запретили напрямую (как в Москве, например), а где-то работы просто невозможно было выполнять в сложившихся условиях.
При этом из-за локдауна и всеобщей самоизоляции доходы россиян резко упали. Число тех, кому была по карману покупка жилья, резко сократилось, а банки из-за карантина только ужесточили условия кредитования.
Для поддержки строительной отрасли и рынка жилья правительство ввело льготную ипотеку под 6,5% годовых. Требования по новой программе были стандартными и доступными для многих:
- покупка жилья только в новостройках;
- стоимость до 6 млн рублей в регионах и до 12 млн в Москве и Санкт-Петербурге с областями;
- первоначальный взнос – не менее 15% стоимости жилья.
Учитывая, что государство компенсировало банкам разницу в ставках, те могли гибко менять свои условия кредитования, чтобы привлечь больше клиентов. В итоге в некоторых случаях ставки упали ниже 6%. Такие предложения на рынке привели к ажиотажному росту спроса на ипотечное жилье, даже несмотря на снижение доходов и вторую волну коронавируса.
